作为服务中小微企业、支持实体经济发展的有效方式，商业保理是传统金融行业的重要补充，能够发挥服务实体经济的“毛细血管”的作用。作为支持供应链金融和中小企业发展的工具之一，商业保理不仅在业务量上实现持续增长，在质上也得到有效提升。随着社会融资环境改善和金融创新加快，商业保理行业也在加速调整，规范化、规模化、数字化、市场化、国际化成为行业发展新趋势。

我国商业保理行业呈现出稳步发展势头。近日，中国服务贸易协会商业保理专业委员会（以下简称“商业保理专委会”）发布的《中国商业保理行业发展报告2020》（以下简称《报告》）数据显示，尽管受到新冠肺炎疫情影响，2020年中国商业保理企业业务量约为1.5万亿元，较2019年的1.38万亿元增长8.7%。

保理业务量保持增长

自2012年商务部在全国部分地区开展商业保理试点至今，国商业保理行业已由初创期进入了成长期，在破解中小企业融资难、融资贵和降低企业杠杆率方面发挥了重要作用。《金融时报》记者从商业保理专委会获悉，商业保理业务量已从2012年的100亿元增长至2020年的约1.5万亿元。

尽管外部环境发生深刻变化，商业保理业务总量仍保持增长。“2020年，商业保理行业虽然经历了上半年基本停业或者由线下转线上，但到下半年，保理业务逐步复苏，并实现了增长的转变。” 商务部国际贸易经济合作研究院副院长曲维玺表示。

商业保理企业聚焦中小企业，为其提供应收账款融资、应收账款登记服务。面对疫情给供应链、产业链稳定和广大中小微企业正常经营带来的冲击，广大商业保理企业积极开发应收账款融资产品，为中小企业客户减免利息和保费。据商业保理专委会统计，2020年商业保理企业在动产融资统一登记、公司系统中办理应收账款转让登记的数量为192727笔，比2019年增长了53.6%。去年，商业保理企业已深入建工、物流、医疗、贸易、能源、交通、旅游、批发零售等多个垂直细分行业，为上百万家中小企业提供了应收账款融资和管理服务，保理促进产业链供应链稳定升级的价值愈发凸显。

行业发展环境改善

近几年来，我国商业保理行业外部发展环境取得了实质性改善，这对于推动行业持续规范、健康发展具有重要意义。

2020年5月，保理合同写入民法典是我国保理立法进程上具有里程碑意义的重大事件。此举促进了行业法规进一步完善，形成法律与实践的良性互动，有助于推动行业高质量发展。此外，《保障中小企业款项支付条例》正式施行，人民银行等八部门发布的《关于规范发展供应链金融支持供应链产业链稳定循环和优化升级的意见》也为供应链金融的规范发展和创新奠定了政策框架和制度基础。

而在商业保理企业聚集区，有关部门也在积极优化保理政策发展环境，引导帮助商业保理企业拓宽融资渠道、提升创新能力、促进可持续发展。以天津为例，天津经济技术开发区推出了跨境人民币保理业务新模式，探索出了一套有效的国际商业保理管理模式，为保理企业开展国际保理业务提供了指引。在商业保理接入增信方面，天津经开区推动了部分商业保理企业接入人民银行征信系统，在商业保理风险控制等方面有积极作用。

此外，地方性行业监管政策也陆续出台，商业保理企业名单制管理工作有序推进。2020年，银保监会普惠金融部印发《商业保理企业名单制管理工作方案》（以下简称《方案》），对商业保理企业实施名单制管理。曲维玺介绍，按照《方案》要求，目前，已有14个省市公布了监管名单，总计319家。随着商业保理行业清理规范工作的深入，2020年新注册企业数量再创新低，全国商业保理法人企业及分公司存量大幅度下降。截至2020年12月31日，全国存续商业保理法人企业及分公司总计8568家。商业保理专委会主任韩家平表示，从市场主体来看，虽然行业企业整体数量下降，但市场主体单个规模在扩大，整个行业的业务规模也在扩大，因此，总体来看行业还是向着高质量和规范化的方向发展。

数字化转型适应新形势

可以看到，商业保理行业已取得可喜发展成果，服务实体经济价值也愈发突出，但同时困扰行业发展的一些问题依旧存在。风险控制能力差、保理业务场景单一等问题有待解决。

目前来看，随着数字经济的发展，产业互联网发展潜力将进一步释放，数字技术能够为行业创新发展提供动能。随着保理服务的细分行业领域持续拓展，商业保理企业也面临着数字化转型的重要机遇。建立以体验为核心、以数据为基础、以技术为驱动的数字架构体系，有助于优化保理现有服务和流程，增强商业保理企业的创新力和竞争力。

有业内人士表示，数字化转型，就是要鼓励商业保理企业深耕产业科技生态，不断提升数字化、场景化、线上化水平，拓宽业务场景。如依托互联网、大数据、区块链等技术搭建互联网供应链金融共享平台，在传统线下供应链金融服务的基础上实现线上化、平台化，找到一套针对供应链下中小企业信用风险的评级方法和融资模式，助力解决中小企业融资问题。

当前，已有商业保理企业做过探索，通过搭建数字化展业平台实现了债权线上确认。还有保理企业积极通过科技手段和业务交叉验证的科学方式，自动有效地识别资产真实性，并为供应链下游的大量小微客户实行风险建模和风险运营，快速掌握企业的各项数据和风险信号，有效提升了获客能力。

互融云深入参与行业16年的保理解决经验，是保理及供应链解决方案提供商，结合国内、国际市场发展及商业保理的监管要求及行业特点而开发的互联网保理综合管理系统。包括业务管理系统、企业端在线服务系统、APP应用、门户托管，同时可实现与投融资平台、外部征信系统连接等一站式服务，为企业解决信息化建设过程中业务开拓、产品推广、风险控制、内部管理等问题，以实现保理业务的全流程信息化、智能化管理。

系统支持对供应商，核心企业进行多维度授信、融资申请审批、融资凭证授权确认等，高效解决上游采购商的融资难题。系统涵盖应收账款管理、客户管理、资金方管理、授信管理、核心企业确权、保理池、客户资信评级、支付结算等功能满足全方位保理场景等全流程控制。支持移动APP、微信端、移动审批等终端，互融云提供行业高效、安全、稳定、智能信息化综合解决方案，并提供个性化定制服务。

系统特色：

>>覆盖全业务版本，量化获客
支持web端、APP、微信端、渠道端等多渠道获客，改变传统营销获客模式，打破营销闭环，信息化的精准营销，降本增效。

>>多端协作的线上一体化高效运作
多端协作的线上一体化高效流转运作，颠覆传统的线下低效保理运营管理，助力企业智能信息化高效运营。支持符合自偿性特点的保理业务信用评价、过程管理和预警退出机制。

>>云票据模式
云票据模式，可灵活拆分，可转让，科技打造票据融资新模式，按照合理供需拆分，可转让、灵活管理、资金方灵活匹配。

>>灵活的产品配置
可以根据核心企业自定义配置产品名称、利率方案配置、贷款条件、贷款材料、合同模板等信息。

>>专业的授信审查功能
授信额度申请：针对不同的供货商进行授信额度的申请设置，以便为供应商融资时提供放款依据。
授信额度审查：针对提交的授信申请进行资料审批，确定、修改申请授信额度；对接第三方大数据平台对授信额度进行审查。
授信额度放款：根据审查确定后的授信额度，对供应商的项目融资额进行放款。
授信额度管理：针对不同的供货商进行授信额度管理，从而为后续的融资继续提供依据。

>>智能票据综合管理
发票、应收账款信息在线直接导入，也可直接对接核心企业ERP系统，实现票据实时读取，可识别上传或扫描发票、验证发票真伪、应收账款监控、状态查询、预警提醒等综合管理。

>>全面风险管理及控制模型
违约概率：基于各类指标判断企业违约率高低。
还款意愿：交易核查；通过特定话术来理解与其他相关人士调查了解实际走访分析（货后）。
历史数据：授信额度使用情况；资金往来情况历史同期记录成产经营变化。
社会数据：外部公司提供相关数据；相关渠道调查；实际控制人人际社交。
还款能力：企业订单合同；银行流水分析；财务报表抵押物价值；其他担保措施；资产情况银行授信分析；第三方还款来源。

>>支持多层次多渠道资金方引入战略合作模式，拓宽保理公司的盈利模式
多资金方引入，如银行等公司合作引入，分销引流、撮合代理，通过业务分工合作，加强业务风险控制，拓展保理公司业务盈利模式。

>>资产证券化，帮助企业盘活现有资产，助力业务循序健康发展
将受让的缺乏即期流动性但具有可预期的、稳定的未来现金收入流的应收账款集中起来，形成一个应收账款的资产池，转变成可流通和出售的资产包，获取资金，使保理公司的流动资金得到补充，营运能力得到提高，减少企业资金占压，改善现金流量，实现资金周转业务拓展需要。

>>响应征信数据上报共享，获取行业内权威征信数据，过滤潜在风险
响应征信中心保理交易数据交换共享机制，将应收账款等交易信用信息采集上报共享，实现保理行业数据交换共享，获取权威征信数据，有效过滤潜在风险，从而降低业内业务风险。
自有数据挖掘再利用，数据深度挖掘分析，可视化数据报表的输出，数据资源内部共享，助力企业在风控、平台合理规划、运营调控提供有力的数据决策分析基础。

本文标题【商业保理行业发展环境改善 数字化转型适应新形势】

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